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cnkunerOct 11, 2017 via Android
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能贷多少贷多少，5 年期等额才 4.5 的利息，很低。现金流最重要。
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DeadLionOct 11, 2017
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同意一楼，如果利息合适，能贷多少贷多少，能贷多久贷多久，考虑到通胀的话，不会吃亏。
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LamProductionSOct 11, 2017
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你是要这个钱干啥，楼上说的能贷多少贷多少，这种适合于能跑的过通胀的投资。
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mentalkillerOct 11, 2017
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@lcatt #3 说得对，如果是等额本息的话，实际上随着还款，后期手里本金越来越少，相当于利率越来越高，综合利率算下来绝对超过 5 的。
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@lcatt @mentalkiller 等额本息
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aruOct 11, 2017
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@Keita1314
这个利息在消费贷里面算比较低的，但是用来理财就不大划算了，无风险的理财利息基本都在 5%左右。 根据自己需要贷款吧，手头上还是要有点备用金为宜。 你的工作稳定，备用金不需要太多，留个 5-10 万就好了。所以为啥不能贷 20 万？ |
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IsonOct 11, 2017
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个人觉得贷 20W
自己备 10W 现金流 生活会比较从容 你提的两种方式其实都没给自己回转余地了 |
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jeremyskyOct 11, 2017
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你这个贷款利息真心低，算下来年化才 5.9
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takatoOct 11, 2017 via iPhone
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@mentalkiller 没错，如果按照目前的现金贷通用算法，实际利率是 x2 的，已可算高利贷了
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takatoOct 11, 2017 via iPhone
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楼主算一下平均持有仓位和需要支付的利息比例吧。第一种，30w 是否一直在你手中？是否需要等月来还？还款中的利息是否越来越少？
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SourceManOct 11, 2017
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这么复杂，广州买一手楼吧~
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MyprincessOct 11, 2017
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有经济学家说过，现在不贷款的基本上是在犯罪。我推荐你按月供 2800 的那个。
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@Myprincess 好像和你前半句矛盾了，月供 2800，不是贷款少了吗？
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2225377fjsOct 11, 2017
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变相“首付贷”？
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SourceManOct 11, 2017
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@Keita1314 #21 我做的消费贷 30W，手续费是每年 2.7% 左右，还是非常划算的。
这个还款一般都是等额本金，没有谈到这个还有等额本息的。 |
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SourceManOct 11, 2017
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@2225377fjs #24 不是的，广州房市很复杂。这个是要交房之后，当做装修资金需求给你下款，是符合现在的规定的。
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@2225377fjs 双合同
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MyprincessOct 11, 2017
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@Keita1314 偿付能力很关键，现在有偿付能力并不代表你后续有偿付能力。如果把自己算死。会很惨的。我贷过，所以我清楚。不要高估了自己的偿付能力。因为他只剩下 3000，这 3000 块能干啥呀。
他的风险不在于他的可贷额度，在于他未来对风险的把控及临时资金使用后是否还有偿付能力。 |
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2225377fjsOct 11, 2017
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不懂这种 高级玩法，不过看楼主的描述，貌似未来现金流很紧张啊。楼总价多少？
理论上来说，肯定是贷的越多越好了，而且算下来，你的这个消费贷 利息还是 很划算的。 |
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@2225377fjs 总价不高，广州郊区地铁房，250W 左右的小三房。是的，未来现金流很紧张，很难存下钱。
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@Keita1314 #29 我看你的描述太复杂了。是不是手里还有钱，不想贷太多？
如果能做到等额本金，年化 3%（我的年化 2.7%）的话，我建议你贷满 30W，手里的 15W 作为家庭应急，然后存入互联网理财中，这样能抵扣一部分利息。 好处是，手里有流动的资金，作为不急只需，我看你的收入和还贷金额，你还是有一点压力的。 我们 2 个人是，手里预留 6k 的生活支出，除去贷款，有多的拿来还跟朋友借的钱。还有就是即将面临的装修和家具的购入压力，这个都是需要考虑的。 |
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2225377fjsOct 11, 2017
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上面的 5 年利息 26%每月固定还款，其实资金年化利息 10%左右，你的比他的划算很多
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frittleOct 11, 2017
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楼主没明确说明贷款用来干啥，如果收益小于贷款利息和通膨，就别选第一个选项了。赞同 9 楼的折中方案。
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2225377fjsOct 11, 2017
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哈哈，其实好多人 根本不会算 年化利息啥的。。
所以银行很多诡异的算法来坑人 |
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SourceManOct 11, 2017
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@2225377fjs #40 应该说根本没有一个适用的公式来计算年化，有也是相当复杂，普遍认可的大概利率是 2 倍 x2。
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kisnowsOct 11, 2017
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按月计息的在原有年利率上 *2 基本等于年化。
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无论是那种方式其实都不适合你，因为已经超出了你的偿付能力了。你的贷款是建立在你收入稳定和房价一直上涨的基础上的。
如果确实要赌一把，我建议选第一种贷 30 万的，还款压力虽然大点，但是可操作空间会大点。 |
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@SourceMan 是的，手里还有钱，所以有点不想贷太多。其实贷少了，总还款的利息也就是少个 2W 多。关键是单身，所以自己压力大，要是有另一半就好了~~
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还有就是，广州的房价，楼主放心，一定不会伤心的，5 月份的时候我觉得我站高地岗了，那时候说刚需，无所谓，反正是住的。。到现在已经涨了大概 4k/平。而且因为是双合同的原因，实在无法再涨了，不然没人负担得起。毕竟对面 2 期的地楼面价都 1.9w/平 了。很快应该也要破 3W/平了。
至于你的生活压力，无非是吃咸菜还是吃肉的问题。v 友都提倡快乐生活，可能大家的生存环境不太一致。你自己考虑下，年轻的话，熬一熬就过来了。 |
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如果可以确保未来月供稳定的话（就是说贷款多少钱，未来都可以确保承担得起），肯定选第一种。因为自己手里拿着 15W 现金，可以做很多事情。
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分享一个理财角度和经济学角度的分析吧
https://zhuanlan.zhihu.com/p/29743111 这篇分析的结论： 货币有它的时间价值，今天的一块钱，一定比明天的一块钱值钱 如果有方法可以保证手头有更多的流动资金进行理财和增值，就不要把它付给银行 所以在贷款利率不离谱的情况下，能多贷就多贷，能贷久一点就贷久一点 不然就会出现 44 年前 1200 块能盖两栋房子，存在银行 44 年后只能买几根口红的问题了。 |
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ykjswOct 11, 2017
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货币是肯定会贬值的，所以，持有负现金比较好
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Fx8mOct 11, 2017
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利率居然这么低！
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yongshouOct 11, 2017 via Android
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也准备搞下农商行的消费贷
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liubo618Oct 11, 2017
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就选那个每个月还款少的， 毕竟工资是固定的，
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littlecapOct 11, 2017
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第一种情况，贷 30 万，年化利率 5.642%
第二种情况，贷 15 万，年化利率 5.762% 你手头的 15w 如果能理财超过这个的话果断第二种啊。 |
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PeterPanXOct 11, 2017
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楼主贷款买房用消费贷？这怎么操作呀，比房贷商贷要便宜嘛，我也在广州要上车，多交流一下
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请用 excel 的 xirr 函数自行计算即可。
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jsoncaiOct 11, 2017
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楼主 贷 15 再办几张信用卡 你有财产证明信用卡额度很高的 需要钱的话撸出来 自己去办台大 POS 不要办太多贷款
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ResidualSoilsOct 11, 2017
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@SourceMan 诶，这下不光现金流不够，金币也不够了。
你可以一次回复多个人嘛。 |
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JKeitaOct 11, 2017
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差点以为是我小号
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