主要看责任，是不是住院、门诊手术、院外药、特殊门诊（主要是癌症治疗）都包括，最好还包括住院疾病相关的前后门急诊，支付宝产品有的还是不错的，主要问题就是没人协助来看健康告知和理赔争议处理。
其他的保险知识，可以看下我持续更新超过 3 年的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

可以看下我持续更新超过 3 年的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

这个完全看个人想通过保险覆盖到的保障责任了，比如想覆盖公立医院普通部就行，那就选普通百万医疗险，30-40 岁每年几百块就搞定，父母的话大概 1K-2K 左右一年，如果想覆盖到公立医院国际部，选一个带免赔额的产品（比如 1 万免赔额，就是自己花了 1 万以后，超过 1 万的部分再开始赔付），每年也要 2k-3k 保费了，其他的产品就更多了，比如重疾险想选多少保额？也就是患病一次性想赔到手里多少钱，这个都是要做综合考量的等等。
想了解的话，可以看下我持续更新超过 3 年的保险科普贴，希望对你有帮助： https://www.v2ex.com/t/981804

最近陆续有不少 V 友问到 50 岁以上父母的医疗险配置。结合这两年经手的实际理赔案例，以及医疗险产品的迭代升级，我现在对父母辈医疗险的选择逻辑，和前两年相比有了一些变化，发出来和大家探讨一下。

先说目前的个人结论：
给 50 岁以上的父母配医疗险，我现在更倾向于选择 [免健康告知的医疗险] ，而不是像以前那样优先去选 [保证续保 20 年的常规百万医疗险] 。

之所以有这个转变，主要是基于以下几个实际痛点的权衡：

1 、子女代投保最大的隐患：隐形的“未如实告知”
这是实际理赔中最容易引发纠纷的地方。
父母这个年纪，去医院看门诊或者单位体检，很少会去细看病历本上的文字，有时医生随手写了个诊断（比如某项指标异常、慢性炎症、多发结节等），父母觉得没症状、不用吃药，跟孩子说的时候就是“我身体挺好的，没毛病”。
作为子女去买常规百万医疗险时，健康告知问得非常细，很容易在不知情的情况下漏报。投保时保险公司不查，但一旦几年后发生大额理赔，保险公司调取过往医保记录和门诊病历，只要发现投保前有漏报的异常，大概率会以“未如实告知”拒赔，甚至解除合同。
而免健告医疗险的核心价值，就是消除了“漏报解约”的风险。它的规则很简单：只约定几大类“重大既往症”（如癌症、严重心脑血管病等）不赔。哪怕理赔时查出父母投保前有自己都不知道的门诊记录：
- 如果属于普通毛病（一般既往症），等待期后照样正常赔付；
- 就算不幸命中了条款里的重大既往症，也仅仅是这一项相关疾病不赔，其他不相关的疾病不受影响，更不会因此被解除合同。

2 、核保门槛与既往症的现实问题
50 岁往后，高血压、糖尿病、各类结节非常普遍。常规百万医疗险对这类体况卡得很严，要么直接拒保，要么把相关部位全部做“除外责任”（而且常规医疗险对所有投保前已有的既往症一律不赔）。免健告医疗险把“一般既往症”纳入了保障范围，对本身就有一些基础慢病、小毛病的父母来说，实际能用上的概率反而更高。

3 、“保证续保 20 年”的另一面：责任锁死与升级门槛
以前大家看重好医保、蓝医保这类产品，是因为能“保证续保 20 年”。但硬币的另一面是，这也意味着这 20 年里的合同条款是锁死的。
虽然这些产品每隔一两年也会出新版本，但老用户想要免核保升级到新版，往往有内部风控限制——如果父母这期间体况变差了，或者发生过理赔，大概率是无法升级的，只能一直停留在老条款里。在现在医疗技术和院外药更新这么快的背景下，锁死 20 年的老条款，后期的保障难免会有些掉队。
相反，免健告医疗险大多是 1-2 年迭代一次，因为产品本身就没有健康告知门槛，老用户在续保时跟着升级到新版本的阻碍要小得多，更容易享受到更新后的责任（比如外购药清单的扩充、特需部的扩展等）。

4 、长期保费与报销规则的取舍（客观缺点也要看清）
医疗险采用的是自然费率，50 岁之后保费随年龄增长涨得很快。横向对比费率表会发现，常规百万医疗险在中高龄阶段的保费，普遍比免健告医疗险要贵一些。
当然，从精算角度看，免健告医疗险之所以能做到“不问体况、保费还相对便宜”，它必然在报销规则上做了一定妥协来控制赔付率——比如很多免健告产品会设定相对高一些的免赔额，比如 1.5 万或 2 万，或者责任内 2 万以内报销 50%，超过 2 万部分报销 100%，而常规百万医疗险通大部分是 1 万的免赔额，超过的部分责任内 100%报销。
这就看咱们怎么权衡了：在小额住院上，免健告可能少报几千块钱；但在面对几万、几十万的大病住院时，它能极大降低“因病史不清被拒赔”的风险，我个人认为对老人来说，“能稳妥赔下来”比“多报几千块”更重要。

5 、关于 1 年期产品的续保稳定性
免健告医疗险基本都是 1 年期、不写进合同保证续保的（监管规定不允许写）。大家担心的“理赔过就不给续保”或者“产品轻易停售”的问题，解决办法就是选头部专业健康险公司或大财险公司（如众安、平安健康、太平洋健康等）的主力产品。医疗险是这些保司的核心保费来源，盘子足够大，为了长期的经营口碑，只要不是产品设计出现重大缺陷，整体的续保稳定性还是比较可靠的。

总结下来，如果父母 50 多岁、身体完全健康、这辈子几乎没怎么去过医院看病体检，买常规保证续保 20 年的百万医疗险依然没问题；但如果父母平时有些小毛病、慢病，或者咱们作为子女根本摸不清父母过往的就诊记录，那么选大保司的免健告医疗险，会是一个更省心、容错率更高的方案。

以上是近期的一点实操思考，供各位参考，最后想咨询的朋友，可以加我 V：WSJianBao

1 、在医院里开出来的药，并且是在医院的药房拿的，直接提交理赔申请就行
2 、在医院开出来的处方，医院药房没有药，需要去医院合作的外边药店，或者通过保险公司安排的第三方药房，需要通过保险公司提前申请，关于处方可以用上一次的处方先申请，然后用药日期填上真的要开药的时间就行
3 、医保报销政策，要看每个地方的政策，如果药可以走医保报销，那就需要先走医保报销（医院或者第三方药房都是支持的），剩余的部分才能安装比例赔付
其他的保险科普，欢迎关注我持续更新 3 年的科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

可以看下我持续更新 3 年的保险科普贴，里边关于养老保险也有说到： https://www.v2ex.com/t/981804

去医院蹲点，找病友直接问，这个是最靠谱的方法

@Goooa 建议尊享 e 生 2025 中高端，责任和稳定性更好一些，其他的选择可以看下平安的明爱安馨 2.0

@Yukiteru 建议买了保险，并且过了等待期以后，再去体检

@Yukiteru 看免健告的医疗险，会约定重大既往症，除了约定的重大既往症，其他一些小问题不在免责范围内的，之后也可以赔付

可以看下我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

关于小朋友的保险
主要就是三个，医疗险、意外险、重疾险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

以上内容来自我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

@amosgole 百万医疗险、中端医疗险，平安健康、太平洋健康、众安财险、MSH 、中间带、安盛财险，这些保险公司的产品，绝大部分都不是保证续保，因为医疗险占他们一个大头，所以几乎很少出现你担心的问题，整体稳定性还是很优秀的，但是在条款或者合同中是没法承诺这个事情的，因为保险法不允许，也就是极个别情况会出现你担忧的问题。
如果换成保证续保的产品，我目前其实不太推荐了，因为这种产品除了保证续保，其他的没有任何优势了，最重要的一点就是责任 20 年无法升级，在这个医疗更新换代的情况下，责任只能越来越差，而且他的保证续保，在健康告知有问题的情况下，也是可以解除合同的。
最后一点，就是之后可能发生的理赔，谁能协助你处理，也很重要。

看你怎么定义保本，如果能接受出现亏损，考虑一些国内的债券 2%-4%，美债的话相对更高一些 3%-5%
如果完全要刚兑，不会出现亏损，国内可以支持的只有分红型保险了，保底部分 1.5%+，加上分红部分长期 3%+还是可以的，关于储蓄型的保险，可以关注我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

目前现在父母都建议选免健告的医疗险了，一个是就是 1-2 年责任就会进行升级，责任会越来越好，另一个是很多人担心健康情况告知的有瑕疵，影响之后的理赔，免健告的产品就不用担心了，理赔时候发现了之前的既往症，最多也就是这个既往症相关的不赔，不会影响到其他疾病的理赔，也不会解除合同，常规的医疗险健康告知有瑕疵，比较严重的还会解除合同
其他的保险科普，欢迎关注我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

绝大部分的百万医疗险都是 1 万的免赔额，因为整体要控制保费相对低一些，只能把起赔的门槛拉高一些
其他的保险科普，欢迎关注我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

可以看下我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

最近赶上 6 月底储蓄险停售，确实有点忙，论坛这边没怎么关注，大家有问题别着急，我慢慢都会回复，之后也会继续更新，感谢大家的关注

@Dewchame 父母的话，优先考虑医疗险+意外险就可以了，但是需要关注健康告知，大部分都会问到身体的异常情况